Финансовое подкрепление для бизнеса: что такое экспресс-кредит, кому подходит и как получить
Экспресс-кредиты стали ответом на запрос со стороны предпринимателей, которые просили сократить сроки рассмотрения кредитной заявки, если сумма под бизнес-запросы сравнительно небольшая, например до 10 млн руб.
Тогда в ВТБ задумались над введением экспресс-кредитования для бизнес-целей (быстрые кредиты при минимальном наборе документов уже пользовались спросом среди физических лиц). Вначале кредитный анализ был автоматизирован лишь частично, даже при упрощенной процедуре некоторые документы все еще приходилось запрашивать и проверять вручную. При этом уже первые тестовые сделки прошли достаточно хорошо и экспресс-кредиты для бизнеса вошли в основную продуктовую линейку.
С тех пор банк улучшил предложение: срок одобрения кредита сократился до минимальных пяти минут, а деньги банк зачисляет на расчетный счет всего через две минуты после подписания договора. Максимальная сумма для ООО выросла втрое — до 30 млн руб. При этом взять ее можно на любой срок от одного до 36 месяцев.
Кто и как берет экспресс-кредиты в России
По аналитике экспресс-кредитования ВТБ можно судить не только о географии и задачах, которые предприниматели чаще всего решают с использованием быстрого «финансового подкрепления». По ним реально составить и средний портрет заемщика.
Это предприниматель 35–40 лет, который ведет бизнес в области торговли и услуг, транспорта или мелкого производства. Как правило, он руководит компанией в одиночку, но порой делит бизнес с одним или двумя соучредителями.
Наиболее часто запрашиваемая сумма для экспресс-кредита в ВТБ — 5 млн руб.
На что предприниматели тратят заемные средства? Чаще всего покупают крупную партию готового товара для продажи, материалы или оборудование для производства. Чуть реже — недвижимость для бизнеса или транспорт.
По данным ВТБ, экспресс-кредиты нередко облегчают жизнь сезонному бизнесу. Например, когда владельцу елочного базара необходимо закупить товар и реализовать при пиковом спросе. Он оформляет экспресс-кредит (ВТБ предоставляет кредиты даже на месяц), покупает как можно большую партию елей, реализует их за две-три недели и быстро закрывает заем из выручки. В том числе досрочно: погасить сумму за счет собственных средств ВТБ позволяет в любой момент и без комиссий.
Кредитная программа ВТБ помогает и при непредсказуемых бизнес-сценариях. Например, когда предприниматель нашел идеальную площадь под новую точку продаж — в районе с хорошей проходимостью и по умеренной цене. Но свободных денег под нее прямо сейчас не имеет: он знает, что нужная сумма для выгодного контракта будет только через два месяца, а за это время такое место могут «увести». В ВТБ позаботились о том, чтобы предпринимателю не пришлось вынимать деньги из оборота: он может без посещения банка получить нужную сумму за несколько минут и стать первым претендентом на выгодный лот.
Для получения решения по заявке на экспресс-кредит до 10 млн руб. никаких документов и подтверждений не требуется. А компании (ООО) могут быстро получить и более крупную сумму — до 30 млн, достаточно прикрепить к заявке финансовую отчетность за последний квартал.
На вопрос о том, как аналитики ВТБ понимают, что заемщик вернет деньги, в банке отвечают так: «Для оценки рисков используются статистические модели, разработанные с помощью машинного обучения. Они обрабатывают широкий набор внутренних и внешних данных (транзакционная активность, кредитная история, бухгалтерская отчетность, и т. д.). Все это позволяет проанализировать надежность клиента».