Что такое период охлаждения в страховании

Что такое период охлаждения и когда его можно использовать

Период охлаждения — это срок, когда можно отказаться от купленной страховки и вернуть деньги, которые за нее заплатили: всю сумму или часть. Например, это можно сделать в таких ситуациях:

не понравились условия в договоре страхования — оказалось, что страховка защищает не от всех рисков;
страховку автоматически оформил банк при выдаче кредита, но на самом деле она вам не нужна;
нашлись варианты дешевле;
хотите сменить страховую и перейти в компанию, где больше нравится сервис и условия обслуживания.

У каких страховок есть период охлаждения, а у каких — нет

Период охлаждения есть у большинства добровольных видов страхования, но не у всех.

Есть период охлаждения:

ДСАГО — дополнение к ОСАГО для увеличения лимита выплаты;
страхование жизни, здоровья или трудоспособности;
страхование квартиры, дома или другого имущества;
страховка ипотеки;
страхование от финансовых рисков, например от потери работы;
добровольное медицинское страхование, ДМС;
инвестиционное и накопительное страхование жизни.

Нет периода охлаждения:

«Синяя карта»;
страховка туриста;
полис, который нужен иностранцам для получения патента или разрешения на работу;
страховка профессиональной ответственности, например для аудиторов и нотариусов.

У обязательных полисов, например ОСАГО, периода охлаждения нет.

Каско со скидкой 10%

По промокоду KASKOBLOG

Сколько действует период охлаждения и как он считается

Длительность периода охлаждения обычно зависит от того, зачем купили полис: для себя или для банка, где брали кредит. Общее правило такое:

Если купили страховку для себя — 14 дней . Например, если оформили Каско, чтобы чинить машину после аварий и других неприятностей на дороге.

Если оформили полис для кредита или вместе с ним — 30 дней . В таких полисах выгодоприобретателем — тем, кто получит выплату при страховом случае, — указан банк. Например, в Каско, который оформили вместе с автокредитом. Если машину угонят, деньги страховая переведет банку. Так же работает полис для ипотеки: если квартира серьезно пострадает, деньги получит банк — страховая закроет долг заемщика.

Срок для договоров инвестиционного и накопительного страхования жизни считают по⁠-⁠другому. Как именно — объяснил Банк России.

Период охлаждения считается с момента оформления страховки, а не с даты начала действия полиса или его оплаты. Он начинается на следующий день. Например, если застраховали квартиру 1 июля, период охлаждения будет до 15 июля включительно.

Сколько денег можно вернуть за страховку

Сумма, которую вернет страховая, зависит от того, начал действовать договор или нет.

Полис еще не начал действовать — вернут всю сумму.

Полис купили для себя и он уже действует — сумму возврата рассчитают пропорционально числу оставшихся дней, если правилами банка не установлено иное.

Полис купили для банка и он уже действует — вернут всю сумму полностью. Исключение — страховка ипотеки: если отказаться от этого полиса в период охлаждения, сумму возврата рассчитают по числу оставшихся дней.

Полис уже начал действовать, и по нему произошел страховой случай. Расторгнуть договор и вернуть деньги не получится — даже в период охлаждения. Но зато страховая выплатит по нему возмещение.

Полис уже действует, а период охлаждения закончился. Деньги не вернут — кроме случаев, когда это предусмотрено правилами страховой.

Период охлаждения работает одинаково и для полисов, которые купили в страховой, и для тех, которые оформил банк.

Как расторгнуть страховой договор в период охлаждения

Большинство полисов нужно расторгать через страховую. Исключение — коллективное страхование при выдаче кредита, когда банк подключает клиента к действующей программе страховщика-партнера. В этом случае надо обращаться в банк.

Обычно надо заполнить заявление по форме страховой или банка, в нем указать данные паспорта, полиса и реквизиты для перевода денег. Потом — передать заявление в страховую. Как это надо сделать, каждая компания решает сама. Где⁠-⁠то нужно идти в офис или направлять документы по почте, где⁠-⁠то достаточно подписать электронное заявление — на сайте или в приложении.

В среднем возврат занимает до 10 рабочих дней с момента, когда страховая или банк получит заявление.

Если вы покупали полис для кредита, после расторжения договора страхования его условия могут измениться — например, вырастет процентная ставка или банк потребует досрочно погасить остаток долга.

Чем период охлаждения полезен для заемщиков

В период охлаждения у заемщика есть время, чтобы сравнить условия в разных компаниях и выбрать подходящую программу страхования.

Если он купил полис, когда оформлял кредит в банке, а потом нашел лучшие условия в другой страховой, можно расторгнуть первый договор, вернуть деньги за полис и оформить новый.

Банк не может помешать перейти в другую страховую — как и поднять ставку по кредиту, если у компании нужный рейтинг, а ее договор страхования подходит под требования банка.

Например, рейтинг Т‑Страхования — AA, это выше минимального по закону рейтинга А-. Поэтому у нас можно оформить Каско для автокредита или страховку для ипотеки.